Capítulo 13: póngase al día con los pagos atrasados poco a poco
11 U.S.C. § 1322(b)(5)
En palabras sencillas
En una bancarrota del Capítulo 13, un plan puede permitirle ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca en un plazo razonable (a menudo de 3 a 5 años) mientras sigue haciendo el pago mensual normal. Para su hogar principal, puede usar esta opción hasta que la casa se venda en una venta por ejecución hecha según la ley estatal.
A quién protege
Personas con ingresos regulares que califican para el Capítulo 13 y tienen una hipoteca en mora.
Cuándo aplica
- Solo después de un aviso de incumplimiento o cuando ya hay fecha de venta.
- Solo si la casa es su residencia principal.
- El derecho a ponerse al día para su hogar principal termina cuando la casa se vende en una venta por ejecución hecha según la ley estatal.
- Necesita ingresos regulares suficientes para pagar el plan y su pago hipotecario corriente.
Lo que usted puede hacer
Aprenda cómo funciona el Capítulo 13
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Límites, con honestidad
- En general no puede reducir el saldo ni cambiar los términos de una hipoteca sobre su hogar principal garantizada solo por esa casa (Nobelman).
- Si no hace los pagos del plan o de la hipoteca, el caso puede desestimarse y la ejecución puede continuar.
- El derecho a ponerse al día termina con la venta por ejecución; la ley estatal decide cuándo la venta está completa.
- La información sobre bancarrota aquí es solo educativa. Si le conviene declararse en bancarrota y cómo hacerlo es una decisión legal — hable con un abogado de bancarrota o una oficina de asistencia legal. Muchos ofrecen consultas gratuitas.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
La ley
- Ley federalChapter 13 — cure and maintain
11 U.S.C. § 1322(b)(5)
Parte exacta: (b)(5)
Lo que dice: Un plan puede subsanar la mora en un plazo razonable mientras se mantienen los pagos corrientes de una deuda a largo plazo como una hipoteca.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title11-section1322&num=0&edition=prelim - Ley federalChapter 13 — cure until foreclosure sale
11 U.S.C. § 1322(c)(1)
Parte exacta: (c)(1)
Lo que dice: La mora sobre la residencia principal puede subsanarse hasta que se venda en una venta por ejecución hecha según la ley no concursal.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title11-section1322&num=0&edition=prelim - Ley federalChapter 13 — no modification of a home-only mortgage
11 U.S.C. § 1322(b)(2)
Parte exacta: (b)(2)
Lo que dice: En general, un plan no puede cambiar los términos de una deuda garantizada solo por la residencia principal del deudor.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title11-section1322&num=0&edition=prelim - Ley federalBankruptcy petition preparers may not give legal advice
11 U.S.C. § 110(e)(2)
Parte exacta: (e)(2)
Lo que dice: Los preparadores de peticiones de bancarrota que no son abogados no pueden aconsejar si declararse en bancarrota ni qué capítulo usar.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title11-section110&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Perdió el propietarioCitado para este derechoNobelman v. American Savings Bank
Nobelman v. Am. Sav. Bank, 508 U.S. 324 (1993)
un deudor del Capítulo 13 no puede reducir una hipoteca asegurada solo por la residencia principal al valor justo de mercado de la casa
- Ganó el propietarioCitado para este derechoTill v. SCS Credit Corp.
Till v. SCS Credit Corp., 541 U.S. 465 (2004)
los reclamos asegurados pagados mediante un plan del Capítulo 13 pueden llevar una tasa de interés de fórmula (preferencial más ajuste) en lugar de la tasa del contrato
- Ganó el propietarioMismo temaBartee v. Tara Colony Homeowners Ass'n
Bartee v. Tara Colony Homeowners Ass'n (In re Bartee), 212 F.3d 277 (5th Cir. 2000)
la regla contra modificaciones del Capítulo 13 no protege a un acreedor con gravamen menor cuyo gravamen no está respaldado por ningún valor de la casa del deudor
- Perdió el propietarioMismo temaBoren v. U.S. National Bank Ass'n
Boren v. U.S. Nat'l Bank Ass'n, 807 F.3d 99 (5th Cir. 2015)
un prestamista puede abandonar una aceleración anterior avisando que busca menos del saldo acelerado completo, lo que reinicia el plazo de prescripción de cuatro años
- Perdió el propietarioMismo temaMartins v. BAC Home Loans Servicing, L.P.
Martins v. BAC Home Loans Servicing, L.P., 722 F.3d 249 (5th Cir. 2013)
un administrador que actúa por un acreedor hipotecario debidamente cedido puede ejecutar en Texas sin poseer el pagaré original, y una promesa verbal de modificar un préstamo grande no es exigible
- Victoria parcialMismo temaTaggart v. Lorenzen
Taggart v. Lorenzen, 587 U.S. 554 (2019)
un acreedor puede ser declarado en desacato civil por violar una orden de cancelación de bancarrota cuando no hay duda razonable de que la orden prohibía su conducta
- Victoria parcialMismo temaReinagel v. Deutsche Bank National Trust Co.
Reinagel v. Deutsche Bank Nat'l Tr. Co., 735 F.3d 220 (5th Cir. 2013)
un prestatario en Texas puede impugnar la cesión del préstamo por cualquier motivo que la haga nula, pero no por motivos que solo la hagan anulable
- Victoria parcialMismo temaCulhane v. Aurora Loan Services
Culhane v. Aurora Loan Servs., 708 F.3d 282 (1st Cir. 2013)
un deudor hipotecario puede impugnar la validez de una cesión de MERS a la entidad que ejecuta, aunque el sistema MERS en sí es legal
Derechos relacionados
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U.S. Const. amend. XIV, § 1Due Process Clause
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15 U.S.C. § 1692e
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
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