Sin mentiras ni engaños por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692e
En palabras sencillas
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
A quién protege
Consumidores contactados por un "cobrador de deudas" sobre una deuda personal, familiar o del hogar — incluidos muchos bufetes de ejecución hipotecaria y administradores que recibieron el préstamo cuando ya estaba en mora.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
Lo que usted puede hacer
Guarde la carta o el mensaje
Guarde cada carta, correo y mensaje de voz. Anote de inmediato lo que le dijeron por teléfono.
Abrir la herramientaDispute el monto por escrito
Si el monto parece equivocado, envíe una disputa escrita y una solicitud de validación.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Un abogado que cobra deudas de consumo con regularidad puede ser cobrador de deudas (Heintz v. Jenkins). Un error sobre la ley no se excusa como "error de buena fe" (Jerman).
- Presentar en bancarrota un reclamo claramente prescrito no es por sí solo una violación de la FDCPA (Midland Funding v. Johnson).
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
- Una demanda bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la violación.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
La ley
- Ley federalFDCPA — false or misleading representations
15 U.S.C. § 1692e
Lo que dice: El cobrador no puede usar ninguna declaración falsa, engañosa o que induzca a error para cobrar una deuda.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692e&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — the amount or status of the debt
15 U.S.C. § 1692e(2)(A)
Parte exacta: (2)(A)
Lo que dice: Declarar falsamente la naturaleza, el monto o la situación legal de una deuda es una violación.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692e&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — empty or illegal threats
15 U.S.C. § 1692e(5)
Parte exacta: (5)
Lo que dice: Amenazar con una acción que no se puede tomar legalmente o que no se piensa tomar es una violación.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692e&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — false credit information
15 U.S.C. § 1692e(8)
Parte exacta: (8)
Lo que dice: Comunicar información de crédito que se sabe falsa, incluido no decir que una deuda está en disputa, es una violación.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692e&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — civil liability
15 U.S.C. § 1692k
Lo que dice: El cobrador que viola la ley responde por daños reales, daños legales de hasta $1,000 y honorarios de abogado; la demanda debe presentarse dentro de un año.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692k&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioCitado para este derechoHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Ganó el propietarioCitado para este derechoJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Perdió el propietarioCitado para este derechoMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
- Perdió el propietarioMismo temaBoren v. U.S. National Bank Ass'n
Boren v. U.S. Nat'l Bank Ass'n, 807 F.3d 99 (5th Cir. 2015)
un prestamista puede abandonar una aceleración anterior avisando que busca menos del saldo acelerado completo, lo que reinicia el plazo de prescripción de cuatro años
- Perdió el propietarioMismo temaMartins v. BAC Home Loans Servicing, L.P.
Martins v. BAC Home Loans Servicing, L.P., 722 F.3d 249 (5th Cir. 2013)
un administrador que actúa por un acreedor hipotecario debidamente cedido puede ejecutar en Texas sin poseer el pagaré original, y una promesa verbal de modificar un préstamo grande no es exigible
- Victoria parcialMismo temaReinagel v. Deutsche Bank National Trust Co.
Reinagel v. Deutsche Bank Nat'l Tr. Co., 735 F.3d 220 (5th Cir. 2013)
un prestatario en Texas puede impugnar la cesión del préstamo por cualquier motivo que la haga nula, pero no por motivos que solo la hagan anulable
- Victoria parcialMismo temaCulhane v. Aurora Loan Services
Culhane v. Aurora Loan Servs., 708 F.3d 282 (1st Cir. 2013)
un deudor hipotecario puede impugnar la validez de una cesión de MERS a la entidad que ejecuta, aunque el sistema MERS en sí es legal
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
Derechos relacionados
Exija que el cobrador demuestre la deuda (validación)
15 U.S.C. § 1692g(a)
Un cobrador de deudas debe enviarle un aviso con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y sus derechos — en su primer mensaje o dentro de 5 días. Usted tiene entonces 30 días para disputar la deuda por escrito o pedir el nombre del acreedor original. Si lo hace, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación.
Leer este derechoSin tácticas de cobro injustas, incluidas amenazas indebidas de ejecución
15 U.S.C. § 1692f
Un cobrador de deudas no puede usar medios injustos o abusivos para cobrar. No puede cobrar cargos que su contrato o la ley no permiten. Tampoco puede quitarle o amenazar con quitarle su propiedad por un proceso fuera de los tribunales cuando no tiene un derecho actual a ella, no tiene intención real de tomarla, o la propiedad está legalmente exenta.
Leer este derechoDispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
Leer este derechoLímites a la ejecución de la HOA: no por multas solamente, se requiere orden judicial
Tex. Prop. Code § 209.009
Una HOA en Texas no puede ejecutar si lo que usted debe son solo multas (o honorarios de abogado ligados solo a multas). Para ejecutar un gravamen por cuotas, la HOA primero debe obtener una orden judicial, normalmente por el proceso acelerado de la Regla 736. Antes de cobrarle honorarios de una agencia de cobro, debe enviarle una carta certificada con al menos 45 días para pagar.
Leer este derechoDerecho a 10 días de aviso y oportunidad de subsanar
W. Va. Code § 46A-2-106
Según la Ley de Crédito y Protección al Consumidor de Virginia Occidental, tras una mora en un préstamo de consumo el acreedor no puede acelerar ni ejecutar hasta diez días después de darle aviso de su derecho a subsanar. En esos días puede subsanar pagando lo impago (sin aceleración) más cargos por mora.
Leer este derechoEl derecho a ser escuchado en el tribunal y a representarse a sí mismo
U.S. Const. amend. XIV, § 1Due Process Clause
El debido proceso significa que antes de que el gobierno, por medio de un tribunal, le quite su propiedad, usted debe tener una oportunidad real de ser escuchado. En un tribunal federal, usted tiene el derecho legal de presentar su propio caso sin abogado. La mayoría de los tribunales estatales también permiten que las personas se representen a sí mismas, según las reglas estatales.
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