Paso 4Su planCapítulo 7 vs 13
Capítulo 7 y Capítulo 13, lado a lado
Ambos son casos en una corte federal que comienzan con una suspensión automática. Funcionan de forma muy distinta — sobre todo para una casa atrasada en pagos. Esto es una comparación, no una recomendación.
| Capítulo 7"Liquidación" — por lo general unos meses | Capítulo 13Un plan de pagos de 3 a 5 años | |
|---|---|---|
| Qué es | Un síndico puede vender bienes que no están protegidos y pagar a los acreedores; la mayoría de las personas con bienes modestos conserva lo que tiene gracias a las exenciones. | Usted propone un plan para pagar parte o todas sus deudas en 3 a 5 años, mediante un síndico, mientras conserva sus bienes. |
| Una casa atrasada en pagos | No ofrece una forma de ponerse al día con pagos hipotecarios atrasados. El prestamista conserva su gravamen y puede ejecutar después del caso, a menos que el préstamo se ponga al día de otra forma. | Puede repartir los pagos hipotecarios atrasados durante el plan mientras mantiene los pagos regulares — ese derecho dura hasta que la casa se vende en una venta legal. |
| Cuánto dura | Unos 3 a 6 meses desde la presentación hasta la exoneración. | De 3 a 5 años de pagos del plan. |
| Revisión de ingresos | La prueba de medios: un ingreso igual o menor que la mediana de Texas pasa la primera revisión. | Requiere ingresos regulares y deudas por debajo de los límites legales; el ingreso define la duración del plan. |
| Qué termina | La responsabilidad personal por muchas deudas — tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales. No la mayoría de los impuestos, la manutención infantil ni los préstamos estudiantiles. | Lo que el plan cubre, después de hacer todos los pagos del plan. |
| Bienes | Protegidos por exenciones; el síndico revisa lo que las supere. | Usted conserva sus bienes; el plan debe pagar a los acreedores al menos lo que recibirían en el Capítulo 7. |
| Tarifa de la corte | $338 | $313 |
Cómo avanzan los dos caminos en el tiempo
Una nota sobre el Capítulo 11, Subcapítulo V
Una reorganización más rápida para pequeñas empresas y algunos trabajadores por cuenta propia con deudas de negocio bajo un límite legal. Es compleja y siempre requiere un abogado.
Qué capítulo conviene — o si la quiebra conviene — depende de sus ingresos, bienes, deudas y metas. Solo un abogado puede decirlo. Lleve estas preguntas:
- ¿Es la quiebra la ruta correcta para mí, comparada con la mitigación de pérdidas, la reinstalación o una defensa en la corte?
- ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 para alguien en mi situación — y qué pasa con mi casa y mi auto en cada uno?
- ¿Qué bienes podrían estar en riesgo, y qué protecciones usaría usted?
- ¿Paso la prueba de medios una vez contados los gastos?
- ¿Cuánto costará en total, y la tarifa de presentación se puede pagar a plazos o eximir?
- ¿Cómo afectará esto mi crédito, y por cuánto tiempo?
- ¿Alguna deuda perdonada generará impuestos (Formulario 982 del IRS)?
- Si no es la quiebra, ¿qué más debo intentar primero?
11 U.S.C. § 109(e)El Capítulo 13 es solo para personas con ingresos regulares cuyas deudas estén por debajo de límites fijados por ley (ajustados cada tres años). Un abogado lo verifica.
Texto citado“Only an individual with regular income”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 1322(b)(5)Un plan de Capítulo 13 puede repartir en el tiempo los pagos hipotecarios atrasados, siempre que se mantengan los pagos regulares durante el caso.
Texto citado“provide for the curing of any default within a reasonable time and maintenance of payments while the case is pending”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 1322(c)(1)El derecho a ponerse al día con la hipoteca en el Capítulo 13 dura hasta que la casa se vende en una venta por ejecución legal. Después de la venta, por lo general es tarde.
Texto citado“until such residence is sold at a foreclosure sale that is conducted in accordance with applicable nonbankruptcy law”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 1322(b)(2)Un plan de Capítulo 13 por lo general no puede cambiar los términos de la hipoteca principal de la casa donde vive. (En el Quinto Circuito, un segundo gravamen sin ningún valor que lo respalde se trata de otra forma — pregunte a un abogado.)
Texto citado“other than a claim secured only by a security interest in real property that is the debtor's principal residence”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 1322(d)Los planes del Capítulo 13 duran de tres a cinco años; cuál depende del ingreso comparado con la mediana del estado.
Texto citado“the plan may not provide for payments over a period that is longer than 3 years”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 727(a)En el Capítulo 7 la corte otorga una exoneración (borra la responsabilidad personal por muchas deudas) a menos que aplique una de las excepciones.
Texto citado“The court shall grant the debtor a discharge, unless”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 727(a)(8)No hay exoneración del Capítulo 7 si se otorgó una en un caso presentado en los 8 años anteriores.
Texto citado“in a case commenced within 8 years before the date of the filing of the petition”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 524(c)(4)Una "reafirmación" lo mantiene personalmente responsable de una deuda (a menudo un préstamo de auto) después de la quiebra. Se puede cancelar antes de la exoneración o dentro de 60 días después de presentarla, lo que ocurra más tarde.
Texto citado“within sixty days after such agreement is filed with the court, whichever occurs later”Verificado contra la fuente oficial
11 U.S.C. § 707(b)(1)Para personas con deudas mayormente de consumo, un Capítulo 7 puede desestimarse por "abuso" si el ingreso alcanza para pagar. La "prueba de medios" es la forma de medirlo.
Texto citado“whose debts are primarily consumer debts”Verificado contra la fuente oficial
28 U.S.C. § 1930(a)(1)(A)La tarifa de presentación del Capítulo 7 (más cargos administrativos). Se puede pagar a plazos, y algunas personas califican para una exención.
Texto citado“chapter 7 of title 11, $245”Verificado contra la fuente oficial
28 U.S.C. § 1930(a)(1)(B)La tarifa de presentación del Capítulo 13 (más cargos administrativos). Se puede pagar a plazos.
Texto citado“chapter 13 of title 11, $235”Verificado contra la fuente oficial
28 U.S.C. § 1930(f)(1)La corte puede eximir la tarifa del Capítulo 7 a una persona con ingresos menores al 150% de la línea de pobreza que no pueda pagar a plazos.
Texto citado“has income less than 150 percent of the income official poverty line”Verificado contra la fuente oficial