Exija que el cobrador demuestre la deuda (validación)
15 U.S.C. § 1692g(a)
En palabras sencillas
Un cobrador de deudas debe enviarle un aviso con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y sus derechos — en su primer mensaje o dentro de 5 días. Usted tiene entonces 30 días para disputar la deuda por escrito o pedir el nombre del acreedor original. Si lo hace, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación.
A quién protege
Consumidores contactados por un "cobrador de deudas" sobre una deuda personal, familiar o del hogar — incluidos muchos bufetes de ejecución hipotecaria y administradores que recibieron el préstamo cuando ya estaba en mora.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
Lo que usted puede hacer
Envíe una solicitud de validación
Escriba que disputa la deuda y pida la verificación y el nombre y la dirección del acreedor original. Envíela por correo certificado y guarde una copia.
Plazo: Dentro de 30 días después de recibir el aviso de validación.
Abrir la herramientaMarque el plazo de 30 días
Agregue a sus fechas límite el día en que recibió el aviso.
Abrir la herramientaAbrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaPide validación y el acreedor original
Dentro del período de validación, envía por escrito una disputa y/o solicitud del nombre y dirección del acreedor original. Guarda la prueba de envío.
Plazo: Antes de la fecha límite impresa en el aviso de validación.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Una disputa pausa el cobro por parte del cobrador; no detiene una fecha límite de ejecución fijada por un tribunal o la ley estatal, y no cancela la deuda.
- Si deja pasar los 30 días todavía puede disputar, pero el cobrador puede suponer que la deuda es válida.
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
- Una demanda bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la violación.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
- Aplica a cobradores externos, normalmente no al acreedor original que cobra su propia deuda.
- No disputar dentro del plazo no es admitir que debes la deuda (§ 1692g(c)).
La ley
- Ley federalFDCPA — validation notice
15 U.S.C. § 1692g(a)
Parte exacta: (a)
Lo que dice: Dentro de cinco días después del primer contacto, el cobrador debe enviar un aviso escrito de la deuda y de los derechos de disputa del consumidor.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692g&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — disputed debts
15 U.S.C. § 1692g(b)
Parte exacta: (b)
Lo que dice: Si el consumidor disputa por escrito dentro de 30 días, el cobrador debe dejar de cobrar hasta enviar la verificación por correo.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692g&num=0&edition=prelim - Reglamento federalRegulation F — validation information
12 C.F.R. § 1006.34(a)
Parte exacta: (a)
Lo que dice: El cobrador debe dar al consumidor la información de validación requerida en la comunicación inicial o dentro de cinco días después.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/part-1006/section-1006.34#p-1006.34(a) - Reglamento federalRegulation F — validation period
12 C.F.R. § 1006.34(b)(5)
Parte exacta: (b)(5)
Lo que dice: El período de validación termina 30 días después de que el consumidor recibe, o se presume que recibe, la información de validación.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/part-1006/section-1006.34#p-1006.34(b)(5) - Ley federalFDCPA — who is a "debt collector"
15 U.S.C. § 1692a(6)
Parte exacta: (6)
Lo que dice: Define quién es cobrador de deudas, y excluye, entre otros, a quien cobra una deuda que no estaba en mora cuando la obtuvo.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692a&num=0&edition=prelim - Reglamento federalRegulation F — validation notice
12 C.F.R. § 1006.34(a)–(c)
Parte exacta: (a)–(c)
Lo que dice: La información de validación obligatoria, la fecha de desglose (último estado de cuenta, cancelación, último pago, transacción o sentencia) y el período de validación.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/section-1006.34
Casos judiciales
- Ganó el propietarioCitado para este derechoHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Perdió el propietarioMismo temaBoren v. U.S. National Bank Ass'n
Boren v. U.S. Nat'l Bank Ass'n, 807 F.3d 99 (5th Cir. 2015)
un prestamista puede abandonar una aceleración anterior avisando que busca menos del saldo acelerado completo, lo que reinicia el plazo de prescripción de cuatro años
- Perdió el propietarioMismo temaMartins v. BAC Home Loans Servicing, L.P.
Martins v. BAC Home Loans Servicing, L.P., 722 F.3d 249 (5th Cir. 2013)
un administrador que actúa por un acreedor hipotecario debidamente cedido puede ejecutar en Texas sin poseer el pagaré original, y una promesa verbal de modificar un préstamo grande no es exigible
- Victoria parcialMismo temaReinagel v. Deutsche Bank National Trust Co.
Reinagel v. Deutsche Bank Nat'l Tr. Co., 735 F.3d 220 (5th Cir. 2013)
un prestatario en Texas puede impugnar la cesión del préstamo por cualquier motivo que la haga nula, pero no por motivos que solo la hagan anulable
- Victoria parcialMismo temaCulhane v. Aurora Loan Services
Culhane v. Aurora Loan Servs., 708 F.3d 282 (1st Cir. 2013)
un deudor hipotecario puede impugnar la validez de una cesión de MERS a la entidad que ejecuta, aunque el sistema MERS en sí es legal
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
Derechos relacionados
Pídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
Leer este derechoSin mentiras ni engaños por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692e
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
Leer este derechoDispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
Leer este derechoUna disputa escrita detiene el cobro hasta que el cobrador verifique
15 U.S.C. § 1692g(b)
Si disputas la deuda por escrito dentro de los 30 días del período de validación, el cobrador debe dejar de cobrar lo disputado hasta que te envíe la verificación de la deuda o copia de una sentencia. Lo mismo aplica si pides por escrito el nombre y dirección del acreedor original. La ley federal pone un estándar bajo para la "verificación": los tribunales difieren, y no exige el contrato original firmado.
Leer este derechoProhibido el reporte "silencioso" por cobradores
12 C.F.R. § 1006.30(a)
Un cobrador no puede reportar una deuda a una agencia de crédito hasta haber hablado contigo sobre ella, o haberte enviado por correo o electrónicamente un mensaje y esperado un tiempo razonable para saber si no se entregó. Esto evita el cobro "pasivo", donde te enteras de la deuda por primera vez en tu reporte.
Leer este derechoSin tácticas de cobro injustas, incluidas amenazas indebidas de ejecución
15 U.S.C. § 1692f
Un cobrador de deudas no puede usar medios injustos o abusivos para cobrar. No puede cobrar cargos que su contrato o la ley no permiten. Tampoco puede quitarle o amenazar con quitarle su propiedad por un proceso fuera de los tribunales cuando no tiene un derecho actual a ella, no tiene intención real de tomarla, o la propiedad está legalmente exenta.
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