Sin tácticas de cobro injustas, incluidas amenazas indebidas de ejecución
15 U.S.C. § 1692f
En palabras sencillas
Un cobrador de deudas no puede usar medios injustos o abusivos para cobrar. No puede cobrar cargos que su contrato o la ley no permiten. Tampoco puede quitarle o amenazar con quitarle su propiedad por un proceso fuera de los tribunales cuando no tiene un derecho actual a ella, no tiene intención real de tomarla, o la propiedad está legalmente exenta.
A quién protege
Consumidores contactados por un "cobrador de deudas" sobre una deuda personal, familiar o del hogar — incluidos muchos bufetes de ejecución hipotecaria y administradores que recibieron el préstamo cuando ya estaba en mora.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
- La regla contra quitar la propiedad indebidamente (§ 1692f(6)) también alcanza a las compañías cuyo negocio principal es hacer valer garantías, como muchos fiduciarios de ejecución.
Lo que usted puede hacer
Cuestione los cargos de una cotización de liquidación o reinstalación
Pida un desglose detallado y la cláusula del contrato o la ley que permite cada cargo.
Abrir la herramientaArme su expediente
Reúna los avisos, los estados de cargos y los documentos del préstamo para mostrar lo que estaba permitido.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Una firma que solo hace ejecuciones extrajudiciales está cubierta por el § 1692f(6), pero en general no por el resto de la FDCPA (Obduskey).
- Si el acreedor realmente tiene derecho a ejecutar, una ejecución que sigue la ley estatal no es por sí sola una violación de la FDCPA.
- Una demanda bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la violación.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
La ley
- Ley federalFDCPA — unfair practices
15 U.S.C. § 1692f
Lo que dice: El cobrador no puede usar medios injustos o abusivos para cobrar ninguna deuda.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692f&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — unauthorized amounts
15 U.S.C. § 1692f(1)
Parte exacta: (1)
Lo que dice: Cobrar cualquier monto no autorizado expresamente por el contrato o permitido por la ley es injusto.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692f&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — nonjudicial dispossession
15 U.S.C. § 1692f(6)
Parte exacta: (6)
Lo que dice: Tomar o amenazar con una acción extrajudicial para quitar la propiedad es injusto si no hay derecho actual de posesión, no hay intención de tomarla o la propiedad está exenta.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692f&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — who is a "debt collector"
15 U.S.C. § 1692a(6)
Parte exacta: (6)
Lo que dice: Define quién es cobrador de deudas, y excluye, entre otros, a quien cobra una deuda que no estaba en mora cuando la obtuvo.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692a&num=0&edition=prelim - Decisión judicialObduskey — nonjudicial foreclosure firms
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
Lo que dice: Un negocio dedicado solo a ejecuciones extrajudiciales no es "cobrador de deudas," salvo para el § 1692f(6).
Leer el texto oficialhttps://www.law.cornell.edu/supremecourt/text/17-1307 - Ley federalFDCPA — civil liability
15 U.S.C. § 1692k
Lo que dice: El cobrador que viola la ley responde por daños reales, daños legales de hasta $1,000 y honorarios de abogado; la demanda debe presentarse dentro de un año.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692k&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Perdió el propietarioCitado para este derechoObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Ganó el propietarioCitado para este derechoHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Perdió el propietarioMismo temaBoren v. U.S. National Bank Ass'n
Boren v. U.S. Nat'l Bank Ass'n, 807 F.3d 99 (5th Cir. 2015)
un prestamista puede abandonar una aceleración anterior avisando que busca menos del saldo acelerado completo, lo que reinicia el plazo de prescripción de cuatro años
- Perdió el propietarioMismo temaMartins v. BAC Home Loans Servicing, L.P.
Martins v. BAC Home Loans Servicing, L.P., 722 F.3d 249 (5th Cir. 2013)
un administrador que actúa por un acreedor hipotecario debidamente cedido puede ejecutar en Texas sin poseer el pagaré original, y una promesa verbal de modificar un préstamo grande no es exigible
- Victoria parcialMismo temaReinagel v. Deutsche Bank National Trust Co.
Reinagel v. Deutsche Bank Nat'l Tr. Co., 735 F.3d 220 (5th Cir. 2013)
un prestatario en Texas puede impugnar la cesión del préstamo por cualquier motivo que la haga nula, pero no por motivos que solo la hagan anulable
- Victoria parcialMismo temaCulhane v. Aurora Loan Services
Culhane v. Aurora Loan Servs., 708 F.3d 282 (1st Cir. 2013)
un deudor hipotecario puede impugnar la validez de una cesión de MERS a la entidad que ejecuta, aunque el sistema MERS en sí es legal
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
Derechos relacionados
Sin mentiras ni engaños por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692e
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
Leer este derechoExija que el cobrador demuestre la deuda (validación)
15 U.S.C. § 1692g(a)
Un cobrador de deudas debe enviarle un aviso con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y sus derechos — en su primer mensaje o dentro de 5 días. Usted tiene entonces 30 días para disputar la deuda por escrito o pedir el nombre del acreedor original. Si lo hace, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación.
Leer este derechoUn saldo de liquidación exacto dentro de 7 días hábiles
12 C.F.R. § 1026.36(c)(3)
Si usted pide por escrito cuánto se necesita para liquidar su hipoteca, el prestamista o administrador debe enviarle un estado de liquidación exacto en un tiempo razonable — no más de 7 días hábiles. Lo necesita para refinanciar, vender o planear cómo salvar su casa.
Leer este derechoLímites a la ejecución de la HOA: no por multas solamente, se requiere orden judicial
Tex. Prop. Code § 209.009
Una HOA en Texas no puede ejecutar si lo que usted debe son solo multas (o honorarios de abogado ligados solo a multas). Para ejecutar un gravamen por cuotas, la HOA primero debe obtener una orden judicial, normalmente por el proceso acelerado de la Regla 736. Antes de cobrarle honorarios de una agencia de cobro, debe enviarle una carta certificada con al menos 45 días para pagar.
Leer este derechoDerecho a 10 días de aviso y oportunidad de subsanar
W. Va. Code § 46A-2-106
Según la Ley de Crédito y Protección al Consumidor de Virginia Occidental, tras una mora en un préstamo de consumo el acreedor no puede acelerar ni ejecutar hasta diez días después de darle aviso de su derecho a subsanar. En esos días puede subsanar pagando lo impago (sin aceleración) más cargos por mora.
Leer este derechoEl derecho a ser escuchado en el tribunal y a representarse a sí mismo
U.S. Const. amend. XIV, § 1Due Process Clause
El debido proceso significa que antes de que el gobierno, por medio de un tribunal, le quite su propiedad, usted debe tener una oportunidad real de ser escuchado. En un tribunal federal, usted tiene el derecho legal de presentar su propio caso sin abogado. La mayoría de los tribunales estatales también permiten que las personas se representen a sí mismas, según las reglas estatales.
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