Dispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
En palabras sencillas
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
A quién protege
Cualquier consumidor con información en el expediente de una agencia de informes de crédito.
Cuándo aplica
No tiene condiciones especiales: protege a todas las personas que menciona.
Vea si aplica en su casoLo que usted puede hacer
Envíe una disputa del reporte de crédito
Explique exactamente qué dato está mal y por qué, adjunte pruebas y envíelo a cada agencia de crédito que muestre el error.
Plazo: La agencia normalmente tiene 30 días (hasta 45 si usted envía más información en ese período).
Abrir la herramientaAbrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaEnvía una carta de disputa a la agencia
Nombra cada dato que crees que está mal, explica por qué con tus propias palabras y adjunta las pruebas que tengas. Envía por correo certificado y guarda copias. Disputa solo lo que honestamente creas inexacto o incompleto.
Plazo: Da seguimiento si no tienes resultados después de 30 días (45 después de un reporte anual gratis).
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Límites, con honestidad
- La información negativa correcta, como pagos atrasados reales, puede quedar en su reporte (normalmente hasta 7 años).
- La agencia puede rechazar una disputa que considere razonablemente frívola o irrelevante, pero debe avisarle.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
- La información exacta y actual no tiene que eliminarse.
- Repetir la misma disputa sin información nueva puede rechazarse como frívola.
- Esto es información general, no asesoría legal. No promete ningún resultado.
La ley
- Ley federalFCRA — reinvestigation of disputed information
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Parte exacta: (a)(1)(A)
Lo que dice: La agencia de crédito debe hacer una reinvestigación razonable y gratuita y corregir o eliminar el dato dentro de 30 días de recibir la disputa.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681i&num=0&edition=prelim - Ley federalFCRA — reinvestigation of disputed information
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(a)(1)(A)–(B)
Parte exacta: (a)(1)(A)–(B)
Lo que dice: Reinvestigación razonable y gratuita dentro de 30 días; hasta 15 días más si agregas información relevante.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681i&num=0&edition=prelim - Ley federalFCRA — frivolous disputes, deletion, notice of results
15 U.S.C. § 1681i(a)(3), (5), (6)
Lo que dice: Aviso de disputa frívola; borrar o modificar lo inexacto o no verificable; resultados por escrito dentro de 5 días hábiles.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681i&num=0&edition=prelim - Ley federalFCRA — 45 days after a free annual report
15 U.S.C. § 1681j(a)(3)
Lo que dice: Una disputa hecha después de recibir el reporte anual gratis debe terminarse dentro de 45 días.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681j&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaRenfroe v. Nationstar Mortgage, LLC
Renfroe v. Nationstar Mortg., LLC, 822 F.3d 1241 (11th Cir. 2016)
un administrador que responde a la solicitud escrita de un prestatario sin una investigación razonable puede ser responsable bajo RESPA cuando el prestatario alega daños resultantes
- Ganó el propietarioMismo temaJesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc.
Jesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc., 574 U.S. 259 (2015)
un prestatario ejerce el derecho de rescisión de la Ley de Veracidad en los Préstamos notificando por escrito al prestamista dentro de tres años, sin necesidad de demandar en ese plazo
- Ganó el propietarioMismo temaMarais v. Chase Home Finance LLC
Marais v. Chase Home Fin. LLC, 736 F.3d 711 (6th Cir. 2013)
un prestatario que alega daños reales, como intereses adicionales, causados por la respuesta deficiente del administrador a una solicitud escrita calificada tiene un reclamo válido bajo RESPA
- Perdió el propietarioMismo temaLage v. Ocwen Loan Servicing LLC
Lage v. Ocwen Loan Servicing LLC, 839 F.3d 1003 (11th Cir. 2016)
el deber del administrador de evaluar una solicitud de mitigación de pérdidas depende de que se presente más de 37 días antes de la fecha de venta programada en ese momento
- Perdió el propietarioMismo temaGresham v. Wells Fargo Bank, N.A.
Gresham v. Wells Fargo Bank, N.A., 642 F. App'x 355 (5th Cir. 2016) (per curiam) (unpublished)
la prohibición federal de doble vía aplica solo cuando el administrador recibe una solicitud completa de mitigación de pérdidas más de 37 días antes de la venta
- Perdió el propietarioMismo temaWhittier v. Ocwen Loan Servicing, L.L.C.
Whittier v. Ocwen Loan Servicing, L.L.C., 594 F. App'x 833 (5th Cir. 2014) (per curiam) (unpublished)
un reclamo bajo RESPA contra un administrador fracasa sin prueba de daños reales causados por la violación
Derechos relacionados
Exija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoExija que su administrador corrija errores (aviso de error)
12 C.F.R. § 1024.35(a)
Si el administrador de su hipoteca cometió un error — por ejemplo, no acreditó un pago, cobró un cargo indebido o dio un saldo de liquidación equivocado — usted puede enviar un "aviso de error" por escrito. El administrador debe confirmar que recibió su carta dentro de 5 días hábiles. Luego debe corregir el error o explicarle por escrito, después de una investigación razonable, por qué cree que no hubo error, normalmente dentro de 30 días hábiles.
Leer este derechoReportes de crédito gratis de las tres agencias nacionales
15 U.S.C. § 1681j(a)(1)(a)(1)(A)–(B)
Por ley, Equifax, Experian y TransUnion deben darte gratis una copia de tu expediente una vez cada 12 meses si la pides por la fuente central oficial, AnnualCreditReport.com. Además, las tres agencias hicieron permanentes los reportes semanales gratuitos en ese sitio. Otros sitios pueden cobrarte o ser estafas.
Leer este derechoBloquea información causada por robo de identidad
15 U.S.C. § 1681c-2(a)
Si el robo de identidad puso cuentas o deudas en tu reporte, la agencia debe bloquear esa información dentro de 4 días hábiles después de que envíes prueba de identidad, copia de un informe de robo de identidad, los datos a bloquear y una declaración de que no son tuyos. La agencia debe avisar al proveedor de la información. Solo puede negar o deshacer un bloqueo en casos limitados, como error o declaración falsa.
Leer este derechoCancela un contrato de reparación de crédito dentro de 3 días hábiles
15 U.S.C. § 1679e
Puedes cancelar cualquier contrato de reparación de crédito, por cualquier razón y sin penalidad, hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo. La empresa debe darte un formulario "Aviso de Cancelación" en duplicado y no puede empezar a trabajar durante esos 3 días. Algunos estados dan 5 días.
Leer este derechoUna empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de hacer el trabajo
15 U.S.C. § 1679b(b)
La ley federal prohíbe a las empresas de reparación de crédito cobrar o recibir dinero por un servicio antes de completarlo. Una empresa que te cobra por adelantado, cobra una tarifa de "inicio" o de "primer trabajo", o cobra una mensualidad por trabajo que aún no hizo, viola la ley.
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