Un saldo de liquidación exacto dentro de 7 días hábiles
12 C.F.R. § 1026.36(c)(3)
En palabras sencillas
Si usted pide por escrito cuánto se necesita para liquidar su hipoteca, el prestamista o administrador debe enviarle un estado de liquidación exacto en un tiempo razonable — no más de 7 días hábiles. Lo necesita para refinanciar, vender o planear cómo salvar su casa.
A quién protege
Consumidores con un préstamo garantizado por su vivienda, y quienes actúan en su nombre.
Cuándo aplica
No tiene condiciones especiales: protege a todas las personas que menciona.
Vea si aplica en su casoLo que usted puede hacer
Pida una cotización de liquidación o de reinstalación
Pida por escrito el monto de liquidación válido hasta una fecha específica, y el monto de reinstalación si prefiere ponerse al día.
Plazo: El administrador debe responder dentro de 7 días hábiles de su solicitud escrita.
Abrir la herramientaDispute un saldo de liquidación equivocado
Si el saldo incluye cargos que no debía o llega tarde, envíe un aviso de error.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- La regla de 7 días cubre los estados de liquidación. Una cotización de reinstalación no está cubierta por esta regla, aunque muchas leyes estatales y contratos de préstamo la exigen.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
La ley
- Reglamento federalTILA / Regulation Z — payoff statements
12 C.F.R. § 1026.36(c)(3)
Parte exacta: (c)(3)
Lo que dice: El acreedor, cesionario o administrador debe enviar un estado de liquidación exacto en un tiempo razonable, no más de siete días hábiles después de una solicitud escrita.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/part-1026/section-1026.36#p-1026.36(c)(3) - Ley federalTILA — requests for payoff amounts
15 U.S.C. § 1639g
Lo que dice: El acreedor o administrador de un préstamo de vivienda debe enviar un saldo de liquidación exacto dentro de 7 días hábiles de una solicitud escrita.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1639g&num=0&edition=prelim - Reglamento federalRegulation X — payoff errors
12 C.F.R. § 1024.35(b)(6)
Parte exacta: (b)(6)
Lo que dice: No dar un saldo de liquidación exacto es un error de administración que el prestatario puede disputar, y el administrador debe responder dentro de 7 días hábiles.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/part-1024/section-1024.35#p-1024.35(b)(6)
Casos judiciales
- Perdió el propietarioMismo temaBoren v. U.S. National Bank Ass'n
Boren v. U.S. Nat'l Bank Ass'n, 807 F.3d 99 (5th Cir. 2015)
un prestamista puede abandonar una aceleración anterior avisando que busca menos del saldo acelerado completo, lo que reinicia el plazo de prescripción de cuatro años
- Perdió el propietarioMismo temaWhittier v. Ocwen Loan Servicing, L.L.C.
Whittier v. Ocwen Loan Servicing, L.L.C., 594 F. App'x 833 (5th Cir. 2014) (per curiam) (unpublished)
un reclamo bajo RESPA contra un administrador fracasa sin prueba de daños reales causados por la violación
- Perdió el propietarioMismo temaMartins v. BAC Home Loans Servicing, L.P.
Martins v. BAC Home Loans Servicing, L.P., 722 F.3d 249 (5th Cir. 2013)
un administrador que actúa por un acreedor hipotecario debidamente cedido puede ejecutar en Texas sin poseer el pagaré original, y una promesa verbal de modificar un préstamo grande no es exigible
- Ganó el propietarioMismo temaRenfroe v. Nationstar Mortgage, LLC
Renfroe v. Nationstar Mortg., LLC, 822 F.3d 1241 (11th Cir. 2016)
un administrador que responde a la solicitud escrita de un prestatario sin una investigación razonable puede ser responsable bajo RESPA cuando el prestatario alega daños resultantes
- Ganó el propietarioMismo temaJesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc.
Jesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc., 574 U.S. 259 (2015)
un prestatario ejerce el derecho de rescisión de la Ley de Veracidad en los Préstamos notificando por escrito al prestamista dentro de tres años, sin necesidad de demandar en ese plazo
- Ganó el propietarioMismo temaMarais v. Chase Home Finance LLC
Marais v. Chase Home Fin. LLC, 736 F.3d 711 (6th Cir. 2013)
un prestatario que alega daños reales, como intereses adicionales, causados por la respuesta deficiente del administrador a una solicitud escrita calificada tiene un reclamo válido bajo RESPA
Derechos relacionados
Exija que su administrador corrija errores (aviso de error)
12 C.F.R. § 1024.35(a)
Si el administrador de su hipoteca cometió un error — por ejemplo, no acreditó un pago, cobró un cargo indebido o dio un saldo de liquidación equivocado — usted puede enviar un "aviso de error" por escrito. El administrador debe confirmar que recibió su carta dentro de 5 días hábiles. Luego debe corregir el error o explicarle por escrito, después de una investigación razonable, por qué cree que no hubo error, normalmente dentro de 30 días hábiles.
Leer este derechoSu pago debe acreditarse el día que llega
12 C.F.R. § 1026.36(c)(1)(i)
Cuando su administrador recibe un pago mensual completo (capital, intereses y depósito en garantía), debe acreditarlo a su préstamo en la fecha en que lo recibe. No puede retener su pago y luego cobrarle un recargo o reportarlo atrasado por su propia demora.
Leer este derechoAviso cuando otra compañía pasa a ser dueña de su préstamo
15 U.S.C. § 1641(g)
Cuando su préstamo hipotecario se vende o se cede a un nuevo dueño, el nuevo dueño debe avisarle por escrito dentro de 30 días. El aviso debe decir quién es el nuevo dueño, cómo comunicarse con él, la fecha de la transferencia y dónde está registrada.
Leer este derechoEl derecho a cancelar algunos préstamos garantizados con su casa (rescisión)
15 U.S.C. § 1635(a)
Para algunos préstamos que ponen un gravamen sobre la casa donde vive — como muchos préstamos sobre el valor de la vivienda o refinanciamientos con un nuevo prestamista — usted puede cancelar dentro de 3 días hábiles después del cierre. Si el prestamista no le dio los avisos y divulgaciones requeridos, ese plazo puede extenderse hasta 3 años. Usted cancela enviando un aviso escrito al prestamista.
Leer este derechoObtenga información de su administrador (solicitud de información)
12 C.F.R. § 1024.36(a)
Usted puede pedirle por escrito a su administrador información sobre su préstamo — por ejemplo, su historial de pagos, quién es el dueño del préstamo o cómo se calculó su depósito en garantía. El administrador debe confirmar que recibió su solicitud dentro de 5 días hábiles y contestar dentro de 30 días hábiles. Si pregunta quién es el dueño de su préstamo, debe decírselo dentro de 10 días hábiles.
Leer este derechoEl derecho a ser escuchado en el tribunal y a representarse a sí mismo
U.S. Const. amend. XIV, § 1Due Process Clause
El debido proceso significa que antes de que el gobierno, por medio de un tribunal, le quite su propiedad, usted debe tener una oportunidad real de ser escuchado. En un tribunal federal, usted tiene el derecho legal de presentar su propio caso sin abogado. La mayoría de los tribunales estatales también permiten que las personas se representen a sí mismas, según las reglas estatales.
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