Una disputa escrita detiene el cobro hasta que el cobrador verifique
15 U.S.C. § 1692g(b)
En palabras sencillas
Si disputas la deuda por escrito dentro de los 30 días del período de validación, el cobrador debe dejar de cobrar lo disputado hasta que te envíe la verificación de la deuda o copia de una sentencia. Lo mismo aplica si pides por escrito el nombre y dirección del acreedor original. La ley federal pone un estándar bajo para la "verificación": los tribunales difieren, y no exige el contrato original firmado.
A quién protege
Consumidores contactados por un cobrador de deudas externo (incluidos la mayoría de compradores de deudas y bufetes de cobranza) por una deuda personal, familiar o del hogar.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
- Solo para una disputa o solicitud hecha por escrito dentro del período de validación.
Lo que usted puede hacer
Envía una disputa por escrito
Di que disputas la deuda (o una parte) y pide verificación y el acreedor original. Envía por correo certificado antes de la fecha límite de validación.
Plazo: Dentro del período de validación (unos 30 días después de recibir el aviso).
Abrir la herramientaEn algunos estados, pide sus documentos al comprador de deuda
Estados como California y Carolina del Norte exigen que los compradores de deudas tengan o entreguen documentos de titularidad y de la cuenta. La herramienta usa la regla de tu estado solo si existe.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Si pasa el plazo aún puedes disputar, pero la suspensión automática de § 1692g(b) no aplica.
- La ley federal no exige que el cobrador envíe el contrato original firmado.
- Una disputa no borra una deuda válida, y el acreedor aún puede demandar dentro del plazo de prescripción.
La ley
- Ley federalFDCPA — disputed debts
15 U.S.C. § 1692g(b)
Lo que dice: Después de una disputa escrita a tiempo, el cobrador debe cesar el cobro hasta enviar verificación o una sentencia.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692g&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — must report a disputed debt as disputed
15 U.S.C. § 1692e(8)
Lo que dice: Un cobrador no puede comunicar información de crédito falsa, incluido no indicar que una deuda disputada está en disputa.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692e&num=0&edition=prelim - Decisión judicialClark — minimum "verification"
Clark v. Capital Credit & Collection Servs., Inc., 460 F.3d 1162 (9th Cir. 2006)
Lo que dice: Adoptando Chaudhry v. Gallerizzo (4.º Cir. 1999): como mínimo, verificar significa confirmar por escrito que el monto exigido es lo que el acreedor reclama.
Leer el texto oficialhttps://law.resource.org/pub/us/case/reporter/F3/460/460.F3d.1162.04-35795.04-35563.html
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Exija que el cobrador demuestre la deuda (validación)
15 U.S.C. § 1692g(a)
Un cobrador de deudas debe enviarle un aviso con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y sus derechos — en su primer mensaje o dentro de 5 días. Usted tiene entonces 30 días para disputar la deuda por escrito o pedir el nombre del acreedor original. Si lo hace, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación.
Leer este derechoPídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoLa mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
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