No se puede demandar ni amenazar con demanda por deudas prescritas
12 C.F.R. § 1006.26(b)
En palabras sencillas
Cuando vence el plazo de prescripción de tu estado para una deuda, un cobrador no puede demandarte — ni amenazar con demandarte — para cobrarla. Cuidado: en muchos estados un pago o una promesa escrita de pago puede reiniciar o revivir el plazo, así que busca consejo antes de pagar algo en una deuda vieja.
A quién protege
Consumidores contactados por un cobrador de deudas externo (incluidos la mayoría de compradores de deudas y bufetes de cobranza) por una deuda personal, familiar o del hogar.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
Lo que usted puede hacer
Abrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaSi te demandan por una deuda vieja, responde la demanda
La prescripción normalmente es una defensa que tú debes presentar. No responder a tiempo puede causar una sentencia en rebeldía. Contacta ayuda legal de inmediato.
Límites, con honestidad
- Una deuda prescrita aún puede cobrarse por cartas y llamadas (con la honestidad requerida) y puede seguir en tu reporte hasta que termine el plazo de 7 años de la FCRA.
- Si una deuda está prescrita depende de la ley estatal y de fechas que pueden disputarse.
La ley
- Reglamento federalRegulation F — time-barred debts
12 C.F.R. § 1006.26(b)
Lo que dice: Un cobrador no debe demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita (excepto reclamos en bancarrota).
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/section-1006.26
Casos judiciales
- Perdió el propietarioCitado para este derechoMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
Derechos relacionados
La mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoPídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
Leer este derechoUn cobrador que viola la FDCPA puede deberle daños
15 U.S.C. § 1692k(a)
Un cobrador que viola la FDCPA es responsable por sus daños reales, daños adicionales de hasta $1,000 que el tribunal permita, y sus costas y honorarios razonables de abogado. La demanda debe presentarse dentro de un año de la violación.
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