Exija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
En palabras sencillas
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
A quién protege
Consumidores cuya información de crédito fue reportada por un prestamista, administrador o cobrador.
Cuándo aplica
No tiene condiciones especiales: protege a todas las personas que menciona.
Vea si aplica en su casoLo que usted puede hacer
Dispute por medio de la agencia de crédito y directamente
Envíe su disputa a la agencia de crédito (lo que activa el deber de quien reportó, que usted puede hacer valer) y una copia a la compañía que lo reportó.
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Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaEnvía una carta de disputa directa
Escribe la carta tú mismo, con tus propias palabras, a la dirección de disputas de la empresa. Identifica la cuenta, el dato exacto que disputas, por qué, y adjunta documentos.
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Límites, con honestidad
- Si solo disputa directamente con quien reportó, por lo general no puede demandarlo bajo la FCRA por una mala investigación. Disputar por medio de una agencia de crédito mantiene esa opción.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
- No puedes demandar a una empresa por ignorar una disputa directa; solo los reguladores hacen cumplir § 1681s-2(a) (§ 1681s-2(c)–(d)). SÍ puedes demandar por violaciones de § 1681s-2(b) después de disputar por una agencia de crédito — por eso suele convenir disputar también con la agencia.
- Una disputa que repite otra ya investigada, sin información nueva, puede tratarse como frívola.
La ley
- Ley federalFCRA — furnisher duties after notice from a bureau
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
Parte exacta: (b)(1)
Lo que dice: Después de que una agencia le avisa de una disputa, quien reportó debe investigar, revisar la información, informar los resultados y corregir los errores con todas las agencias nacionales.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681s-2&num=0&edition=prelim - Ley federalFCRA — direct disputes with the furnisher
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(8)
Parte exacta: (a)(8)
Lo que dice: Los reglamentos dicen cuándo quien reporta debe investigar una disputa enviada directamente por el consumidor.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681s-2&num=0&edition=prelim - Reglamento federalRegulation V — duties after a direct dispute
12 C.F.R. § 1022.43(e)
Parte exacta: (e)
Lo que dice: Después de una disputa directa, quien reporta debe investigar razonablemente, revisar la información del consumidor e informarle los resultados.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/part-1022/section-1022.43#p-1022.43(e) - Ley federalFCRA — limits on private suits
15 U.S.C. § 1681s-2(c)
Parte exacta: (c)
Lo que dice: Los consumidores no pueden demandar a quien reporta por violar la subsección (a), incluidas las disputas directas; sí pueden demandar por los deberes de la subsección (b).
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681s-2&num=0&edition=prelim - Reglamento federalRegulation V — direct disputes
12 C.F.R. § 1022.43(a), (b), (e), (f)
Parte exacta: (a), (b), (e), (f)
Lo que dice: Cuándo una empresa debe investigar una disputa enviada directamente, las excepciones, la dirección, el contenido y el plazo.
Leer el texto oficialhttps://www.ecfr.gov/current/title-12/section-1022.43 - Ley federalFCRA — furnisher duties after a bureau dispute
15 U.S.C. § 1681s-2(b)
Lo que dice: Cuando la agencia reenvía tu disputa, la empresa debe investigar y corregir, borrar o bloquear lo inexacto o no verificable.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681s-2&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaRenfroe v. Nationstar Mortgage, LLC
Renfroe v. Nationstar Mortg., LLC, 822 F.3d 1241 (11th Cir. 2016)
un administrador que responde a la solicitud escrita de un prestatario sin una investigación razonable puede ser responsable bajo RESPA cuando el prestatario alega daños resultantes
- Ganó el propietarioMismo temaJesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc.
Jesinoski v. Countrywide Home Loans, Inc., 574 U.S. 259 (2015)
un prestatario ejerce el derecho de rescisión de la Ley de Veracidad en los Préstamos notificando por escrito al prestamista dentro de tres años, sin necesidad de demandar en ese plazo
- Ganó el propietarioMismo temaMarais v. Chase Home Finance LLC
Marais v. Chase Home Fin. LLC, 736 F.3d 711 (6th Cir. 2013)
un prestatario que alega daños reales, como intereses adicionales, causados por la respuesta deficiente del administrador a una solicitud escrita calificada tiene un reclamo válido bajo RESPA
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
Derechos relacionados
Dispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
Leer este derechoExija que su administrador corrija errores (aviso de error)
12 C.F.R. § 1024.35(a)
Si el administrador de su hipoteca cometió un error — por ejemplo, no acreditó un pago, cobró un cargo indebido o dio un saldo de liquidación equivocado — usted puede enviar un "aviso de error" por escrito. El administrador debe confirmar que recibió su carta dentro de 5 días hábiles. Luego debe corregir el error o explicarle por escrito, después de una investigación razonable, por qué cree que no hubo error, normalmente dentro de 30 días hábiles.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoLa mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derechoInterés limitado al 6% en deudas anteriores al servicio
50 U.S.C. § 3937(a)(1)
Si usted (o usted y su cónyuge juntos) tenía una deuda antes de entrar al servicio militar, la tasa de interés se limita al 6% anual mientras sirve. Para una hipoteca, el límite dura durante el servicio y 1 año después. El interés por encima del 6% se perdona, no solo se pospone. Usted debe enviar al acreedor un aviso escrito y una copia de sus órdenes.
Leer este derechoProhibido el reporte "silencioso" por cobradores
12 C.F.R. § 1006.30(a)
Un cobrador no puede reportar una deuda a una agencia de crédito hasta haber hablado contigo sobre ella, o haberte enviado por correo o electrónicamente un mensaje y esperado un tiempo razonable para saber si no se entregó. Esto evita el cobro "pasivo", donde te enteras de la deuda por primera vez en tu reporte.
Leer este derecho