Una cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
En palabras sencillas
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
A quién protege
Consumidores con una cuenta en cobranza o cancelada en su reporte.
Cuándo aplica
No tiene condiciones especiales: protege a todas las personas que menciona.
Vea si aplica en su casoLo que usted puede hacer
Abrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaDispute una fecha de atraso que falta o está mal
Si la fecha falta o es posterior a lo que muestran sus registros, dispútela ante la agencia y ante la empresa que la reporta.
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Límites, con honestidad
- La regla trata de la fecha reportada, no de si usted debe la deuda.
- Esto es información general, no asesoría legal. No promete ningún resultado.
La ley
- Ley federalFCRA — reporting the date of delinquency
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Lo que dice: Quien reporta debe informar el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681s-2&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
La mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoProhibido el reporte "silencioso" por cobradores
12 C.F.R. § 1006.30(a)
Un cobrador no puede reportar una deuda a una agencia de crédito hasta haber hablado contigo sobre ella, o haberte enviado por correo o electrónicamente un mensaje y esperado un tiempo razonable para saber si no se entregó. Esto evita el cobro "pasivo", donde te enteras de la deuda por primera vez en tu reporte.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoCancela un contrato de reparación de crédito dentro de 3 días hábiles
15 U.S.C. § 1679e
Puedes cancelar cualquier contrato de reparación de crédito, por cualquier razón y sin penalidad, hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo. La empresa debe darte un formulario "Aviso de Cancelación" en duplicado y no puede empezar a trabajar durante esos 3 días. Algunos estados dan 5 días.
Leer este derechoUna empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de hacer el trabajo
15 U.S.C. § 1679b(b)
La ley federal prohíbe a las empresas de reparación de crédito cobrar o recibir dinero por un servicio antes de completarlo. Una empresa que te cobra por adelantado, cobra una tarifa de "inicio" o de "primer trabajo", o cobra una mensualidad por trabajo que aún no hizo, viola la ley.
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