Un cobrador que viola la FDCPA puede deberle daños
15 U.S.C. § 1692k(a)
En palabras sencillas
Un cobrador que viola la FDCPA es responsable por sus daños reales, daños adicionales de hasta $1,000 que el tribunal permita, y sus costas y honorarios razonables de abogado. La demanda debe presentarse dentro de un año de la violación.
A quién protege
Consumidores contactados por un cobrador de deudas externo (incluidos la mayoría de compradores de deudas y bufetes de cobranza) por una deuda personal, familiar o del hogar.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
Lo que usted puede hacer
Abrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaRegistre cada contacto y hable con un abogado de consumidores
Anote cada llamada y guarde cada carta. Muchos abogados de consumidores toman casos de la FDCPA porque la ley hace que el cobrador pague honorarios razonables. Cuide el plazo de un año.
Plazo: Dentro de un año de la violación.
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Límites, con honestidad
- Aplica a cobradores externos, normalmente no al acreedor original que cobra su propia deuda.
- Un tribunal decide si hubo una violación; un reclamo no borra una deuda que usted debe.
La ley
- Ley federalFDCPA — civil liability
15 U.S.C. § 1692k(a)
Lo que dice: Daños reales, hasta $1,000 en daños adicionales, costas y honorarios razonables de abogado.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692k&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — one year to sue
15 U.S.C. § 1692k(d)
Lo que dice: La demanda debe presentarse dentro de un año desde la fecha de la violación.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692k&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Exija que el cobrador demuestre la deuda (validación)
15 U.S.C. § 1692g(a)
Un cobrador de deudas debe enviarle un aviso con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y sus derechos — en su primer mensaje o dentro de 5 días. Usted tiene entonces 30 días para disputar la deuda por escrito o pedir el nombre del acreedor original. Si lo hace, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo la verificación.
Leer este derechoSin acoso ni abuso por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692d
Un cobrador de deudas no puede acosarlo, oprimirlo ni abusar de usted. Eso incluye amenazas de violencia, lenguaje obsceno y llamar una y otra vez para molestarlo. Salvo que usted acepte, los cobradores tampoco deben llamar antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. en su hora local, o en horarios que saben que no le convienen.
Leer este derechoSin mentiras ni engaños por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692e
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
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