Nueva York: plazo para demandar por una deuda de consumo
N.Y. CPLR 214-i
En palabras sencillas
En Nueva York, el acreedor tiene 3 años para demandarte por una deuda de crédito de consumo. Después de que vence el plazo, un pago o promesa no lo revive ni lo extiende. Después de que vence el plazo, un cobrador no puede demandar ni amenazar con demandar (Reg F § 1006.26(b)).
A quién protege
Consumidores ante el cobro de una deuda vieja regida por la ley de Nueva York.
Cuándo aplica
- Solo en Nueva York.
- Puede aplicar la ley de otro estado si el contrato lo dice o si vivías en otro lugar al firmar.
Lo que usted puede hacer
Abrir la herramienta Salud de Crédito
Sube tus reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. La herramienta muestra lo que conviene revisar y explica tus opciones. Tú decides qué disputar, si algo.
Abrir la herramientaAntes de pagar una deuda vieja, revisa las fechas
La herramienta estima si el plazo pudo vencer y advierte sobre la reactivación. Si te demandan, responde a tiempo y alega la defensa; contacta ayuda legal.
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Límites, con honestidad
- La prescripción limita las demandas. No borra la deuda y no controla el reporte de crédito (eso lo hace la regla de 7 años de la FCRA).
- Qué plazo aplica, y cuándo empezó, puede disputarse. Normalmente debes alegarlo tú en el tribunal.
- Esto es información general, no asesoría legal. No promete ningún resultado.
La ley
- Ley estatalNew York — statute of limitations
N.Y. CPLR 214-i
Lo que dice: el acreedor tiene 3 años para demandarte por una deuda de crédito de consumo.
Leer el texto oficialhttps://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/214-I
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
No se puede demandar ni amenazar con demanda por deudas prescritas
12 C.F.R. § 1006.26(b)
Cuando vence el plazo de prescripción de tu estado para una deuda, un cobrador no puede demandarte — ni amenazar con demandarte — para cobrarla. Cuidado: en muchos estados un pago o una promesa escrita de pago puede reiniciar o revivir el plazo, así que busca consejo antes de pagar algo en una deuda vieja.
Leer este derechoLa mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoPídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
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