Nueva York: las demandas de deuda de consumo deben adjuntar el contrato y desglosar
N.Y. CPLR 3016(j)
En palabras sencillas
En Nueva York, una demanda por deuda de crédito de consumo debe adjuntar el contrato (o, para cuentas rotativas, el estado de cancelación) e indicar el acreedor original, los últimos cuatro dígitos, el último pago y un desglose de lo reclamado. Estas demandas deben presentarse dentro de 3 años, y un pago posterior no revive un reclamo vencido.
A quién protege
Consumidores de Nueva York demandados por una deuda de crédito de consumo.
Cuándo aplica
- Solo en Nueva York.
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
Lo que usted puede hacer
Pide al comprador de deuda los documentos que exige tu estado
La herramienta Salud de Crédito redacta una solicitud que cita la ley de tu estado. Si te demandan, menciona los documentos faltantes en tu respuesta — y contacta ayuda legal.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Estas reglas ponen a prueba los papeles del comprador de deuda; no borran una deuda que debes.
La ley
- Ley estatalConsumer Credit Fairness Act — pleading
N.Y. CPLR 3016(j)
Lo que dice: Contrato o estado de cancelación adjunto; hechos de la cuenta y desglose alegados.
Leer el texto oficialhttps://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/3016 - Ley estatalConsumer Credit Fairness Act — 3-year limit, no revival
N.Y. CPLR 214-i
Lo que dice: Tres años para demandar por crédito de consumo; sin reactivación por pagos posteriores.
Leer el texto oficialhttps://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/214-I
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Nueva York: plazo para demandar por una deuda de consumo
N.Y. CPLR 214-i
En Nueva York, el acreedor tiene 3 años para demandarte por una deuda de crédito de consumo. Después de que vence el plazo, un pago o promesa no lo revive ni lo extiende. Después de que vence el plazo, un cobrador no puede demandar ni amenazar con demandar (Reg F § 1006.26(b)).
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoLa mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derechoPídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
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