Sin acoso ni abuso por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692d
En palabras sencillas
Un cobrador de deudas no puede acosarlo, oprimirlo ni abusar de usted. Eso incluye amenazas de violencia, lenguaje obsceno y llamar una y otra vez para molestarlo. Salvo que usted acepte, los cobradores tampoco deben llamar antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. en su hora local, o en horarios que saben que no le convienen.
A quién protege
Consumidores contactados por un "cobrador de deudas" sobre una deuda personal, familiar o del hogar — incluidos muchos bufetes de ejecución hipotecaria y administradores que recibieron el préstamo cuando ya estaba en mora.
Cuándo aplica
- Solo si hay un cobrador de deudas involucrado.
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
Lo que usted puede hacer
Lleve un registro de cada contacto
Anote la fecha, la hora, quién llamó, el número y lo que se dijo. Guarde los mensajes de voz y las cartas.
Abrir la herramientaDígale al cobrador que pare
Puede enviar una carta escrita para que deje de comunicarse.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Solo aplica a "cobradores de deudas." Su prestamista original, y un administrador que recibió su préstamo antes de que usted se atrasara, normalmente no son cobradores de deudas bajo esta ley.
- Una demanda bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la violación.
- Esto es información legal general, no asesoría legal, y no promete ningún resultado. Un consejero de vivienda aprobado por HUD o un abogado puede revisar su caso.
La ley
- Ley federalFDCPA — harassment or abuse
15 U.S.C. § 1692d
Lo que dice: El cobrador no puede actuar de manera que su consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692d&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — inconvenient times
15 U.S.C. § 1692c(a)(1)
Parte exacta: (a)(1)
Lo que dice: Sin su consentimiento, el cobrador debe suponer que las llamadas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. hora local no le convienen.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692c&num=0&edition=prelim - Ley federalFDCPA — civil liability
15 U.S.C. § 1692k
Lo que dice: El cobrador que viola la ley responde por daños reales, daños legales de hasta $1,000 y honorarios de abogado; la demanda debe presentarse dentro de un año.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1692k&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Pídale a un cobrador que deje de contactarlo
15 U.S.C. § 1692c(c)
Si usted le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar o que quiere que deje de contactarlo, debe parar. Después de eso, solo puede contactarlo para decirle que termina sus gestiones o para informarle de un paso específico que él o el acreedor pueden tomar, como una demanda.
Leer este derechoSin mentiras ni engaños por parte de cobradores
15 U.S.C. § 1692e
Un cobrador de deudas no puede mentirle ni engañarlo. No puede decir mal cuánto debe, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, ni amenazar con algo que no puede hacer legalmente o que no piensa hacer. Tampoco puede reportar información de crédito que sabe que es falsa, ni dejar de decir que una deuda está en disputa.
Leer este derechoDespués de la exoneración, los acreedores no pueden cobrarle la deuda eliminada
11 U.S.C. § 524(a)(2)
Una exoneración (discharge) en bancarrota elimina su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas del caso. Después de eso, la ley prohíbe a los acreedores demandarlo, llamarlo o intentar de otra manera cobrarle personalmente una deuda exonerada. Un tribunal puede declarar en desacato a un acreedor si no había duda razonable de que su conducta estaba prohibida.
Leer este derechoUna cobranza o cancelación debe llevar su fecha real de atraso
15 U.S.C. § 1681s-2(a)(5)(A)
Una empresa que reporta una cuenta enviada a cobranza o cancelada debe informar a la agencia el mes y año en que empezó el atraso, dentro de 90 días. Esa fecha fija cuándo el dato debe salir de su reporte, y no cambia cuando se vende la deuda.
Leer este derechoExija que la compañía que reportó el error lo investigue
15 U.S.C. § 1681s-2(b)(1)
La compañía que reportó la información — como su administrador — debe investigar cuando una agencia de crédito le pasa su disputa, y corregir lo que esté mal con todas las agencias. En muchos casos también puede disputar directamente con esa compañía, que entonces debe investigar e informarle el resultado.
Leer este derechoLa mayoría de los datos negativos deben salir después de 7 años
15 U.S.C. § 1681c(a)(a)(1), (4), (5)
Las agencias de crédito no pueden reportar cuentas en cobranza, cancelaciones contables y la mayoría de los otros datos negativos con más de 7 años. Para una cobranza o cancelación, los 7 años empiezan 180 días después de que comenzó el atraso que la causó — unos 7 años y medio desde el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar, liquidar o revender la deuda no reinicia este plazo. Las bancarrotas pueden reportarse por 10 años.
Leer este derecho