Reportes de crédito gratis de las tres agencias nacionales
15 U.S.C. § 1681j(a)(1)(a)(1)(A)–(B)
En palabras sencillas
Por ley, Equifax, Experian y TransUnion deben darte gratis una copia de tu expediente una vez cada 12 meses si la pides por la fuente central oficial, AnnualCreditReport.com. Además, las tres agencias hicieron permanentes los reportes semanales gratuitos en ese sitio. Otros sitios pueden cobrarte o ser estafas.
A quién protege
Todo consumidor con un expediente en una agencia de crédito nacional.
Cuándo aplica
- También recibes un reporte gratis dentro de 60 días después de que un acreedor, aseguradora, empleador o arrendador tome una acción adversa basada en tu reporte (§ 1681j(b)), y una vez al año si estás desempleado y buscando trabajo, recibes asistencia pública o crees que tu expediente tiene errores por fraude (§ 1681j(c)).
Lo que usted puede hacer
Obtén tus reportes gratis
Entra a AnnualCreditReport.com (el único sitio oficial), pide los tres reportes y guarda cada uno en PDF. Luego súbelos a la herramienta Salud de Crédito.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- Los reportes semanales gratis son un programa voluntario de las agencias; el derecho legal es una vez cada 12 meses.
- Un reporte de crédito no es un puntaje; la ley no exige darte un puntaje gratis.
La ley
- Ley federalFCRA — free annual disclosure
15 U.S.C. § 1681j(a)(1)(a)(1)(A)–(B)
Parte exacta: (a)(1)(A)–(B)
Lo que dice: Las agencias nacionales deben revelarte tu expediente gratis una vez cada 12 meses, pedido por la fuente centralizada.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681j&num=0&edition=prelim - Ley federalFCRA — other free reports
15 U.S.C. § 1681j(b)–(c)
Lo que dice: Reportes gratis después de una acción adversa y en ciertas situaciones de dificultad o fraude.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681j&num=0&edition=prelim - Guía de una agenciaFTC — free weekly reports are permanent
FTC Consumer Alert, "You now have permanent access to free weekly credit reports" (Jan. 4, 2024)
Lo que dice: Las tres agencias extendieron de forma permanente los reportes semanales gratis en AnnualCreditReport.com.
Leer el texto oficialhttps://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2023/10/you-now-have-permanent-access-free-weekly-credit-reports
Casos judiciales
- Victoria parcialMismo temaTaggart v. Lorenzen
Taggart v. Lorenzen, 587 U.S. 554 (2019)
un acreedor puede ser declarado en desacato civil por violar una orden de cancelación de bancarrota cuando no hay duda razonable de que la orden prohibía su conducta
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Dispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
Leer este derechoDeben avisarte cuando tu reporte de crédito te perjudicó
15 U.S.C. § 1681m(a)
Si un prestamista, arrendador, aseguradora o empleador toma una acción adversa contra ti basada aunque sea en parte en un reporte de crédito, debe avisarte, nombrar la agencia que dio el reporte, revelar el puntaje que usó, decir que la agencia no tomó la decisión e informarte de tu derecho a un reporte gratis dentro de 60 días y a disputar errores.
Leer este derechoCancela un contrato de reparación de crédito dentro de 3 días hábiles
15 U.S.C. § 1679e
Puedes cancelar cualquier contrato de reparación de crédito, por cualquier razón y sin penalidad, hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo. La empresa debe darte un formulario "Aviso de Cancelación" en duplicado y no puede empezar a trabajar durante esos 3 días. Algunos estados dan 5 días.
Leer este derechoUna empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de hacer el trabajo
15 U.S.C. § 1679b(b)
La ley federal prohíbe a las empresas de reparación de crédito cobrar o recibir dinero por un servicio antes de completarlo. Una empresa que te cobra por adelantado, cobra una tarifa de "inicio" o de "primer trabajo", o cobra una mensualidad por trabajo que aún no hizo, viola la ley.
Leer este derechoPrimero un contrato escrito y una declaración de derechos
15 U.S.C. § 1679c
Antes de que firmes, una empresa de reparación de crédito debe darte una declaración escrita separada titulada "Derechos sobre el Expediente de Crédito del Consumidor bajo la Ley Estatal y Federal". No puede darte servicios sin un contrato escrito, firmado y fechado, que diga el costo total, describa los servicios, las garantías, cuánto tardará, la dirección de la empresa y un aviso de cancelación en negrita junto a tu firma. Cualquier renuncia a estos derechos es nula.
Leer este derechoPuede recuperar daños cuando se viola la FCRA
15 U.S.C. § 1681n
Una agencia de crédito o una empresa que le reporta que viola la FCRA a propósito debe sus daños reales o daños legales de $100 a $1,000, posibles daños punitivos, y sus costas y honorarios de abogado. Una violación por negligencia debe los daños reales y los honorarios. El reclamo debe presentarse dentro de 2 años de descubrir la violación y no más de 5 años después de ocurrida.
Leer este derecho