Deben avisarte cuando tu reporte de crédito te perjudicó
15 U.S.C. § 1681m(a)
En palabras sencillas
Si un prestamista, arrendador, aseguradora o empleador toma una acción adversa contra ti basada aunque sea en parte en un reporte de crédito, debe avisarte, nombrar la agencia que dio el reporte, revelar el puntaje que usó, decir que la agencia no tomó la decisión e informarte de tu derecho a un reporte gratis dentro de 60 días y a disputar errores.
A quién protege
Consumidores a quienes niegan crédito, seguro, vivienda o empleo, o dan peores condiciones, por un reporte de consumidor.
Cuándo aplica
No tiene condiciones especiales: protege a todas las personas que menciona.
Vea si aplica en su casoLo que usted puede hacer
Pide el reporte gratis que indica el aviso
Pídelo a la agencia nombrada dentro de 60 días del aviso y revísalo en la herramienta Salud de Crédito.
Plazo: Dentro de 60 días del aviso de acción adversa.
Abrir la herramienta
Límites, con honestidad
- El aviso no tiene que explicar todas las razones y no deshace la decisión.
La ley
- Ley federalFCRA — adverse action notices
15 U.S.C. § 1681m(a)
Lo que dice: Quien usa reportes debe avisarte, darte el puntaje usado, los datos de la agencia y tus derechos.
Leer el texto oficialhttps://uscode.house.gov/view.xhtml?req=granuleid:USC-prelim-title15-section1681m&num=0&edition=prelim
Casos judiciales
- Victoria parcialMismo temaTaggart v. Lorenzen
Taggart v. Lorenzen, 587 U.S. 554 (2019)
un acreedor puede ser declarado en desacato civil por violar una orden de cancelación de bancarrota cuando no hay duda razonable de que la orden prohibía su conducta
- Ganó el propietarioMismo temaJerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A.
Jerman v. Carlisle, McNellie, Rini, Kramer & Ulrich, L.P.A., 559 U.S. 573 (2010)
la defensa de error de buena fe de la FDCPA no excusa la interpretación incorrecta de lo que exige la ley por parte de un cobrador
- Ganó el propietarioMismo temaKaltenbach v. Richards
Kaltenbach v. Richards, 464 F.3d 524 (5th Cir. 2006)
una persona que cumple la definición general de cobrador de deudas de la FDCPA está sujeta a toda la ley aun cuando hace valer una garantía
- Ganó el propietarioMismo temaHeintz v. Jenkins
Heintz v. Jenkins, 514 U.S. 291 (1995)
la FDCPA aplica a los abogados que cobran deudas de consumo con regularidad, incluso mediante litigios
- Perdió el propietarioMismo temaObduskey v. McCarthy & Holthus LLP
Obduskey v. McCarthy & Holthus LLP, 586 U.S. 466 (2019)
un negocio dedicado solo a ejecuciones no judiciales no es un cobrador de deudas bajo la FDCPA, aparte de la disposición que prohíbe amenazar con tomar la propiedad sin un derecho actual
- Perdió el propietarioMismo temaMidland Funding, LLC v. Johnson
Midland Funding, LLC v. Johnson, 581 U.S. 224 (2017)
presentar un reclamo obviamente prescrito en la bancarrota no viola la FDCPA
Derechos relacionados
Reportes de crédito gratis de las tres agencias nacionales
15 U.S.C. § 1681j(a)(1)(a)(1)(A)–(B)
Por ley, Equifax, Experian y TransUnion deben darte gratis una copia de tu expediente una vez cada 12 meses si la pides por la fuente central oficial, AnnualCreditReport.com. Además, las tres agencias hicieron permanentes los reportes semanales gratuitos en ese sitio. Otros sitios pueden cobrarte o ser estafas.
Leer este derechoDispute errores en su reporte de crédito
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)
Si su reporte de crédito tiene algo equivocado o incompleto — como un pago reportado tarde que usted hizo a tiempo — puede disputarlo gratis con la agencia de crédito. La agencia debe investigar, normalmente dentro de 30 días, y corregir o eliminar la información que no pueda verificar.
Leer este derechoCancela un contrato de reparación de crédito dentro de 3 días hábiles
15 U.S.C. § 1679e
Puedes cancelar cualquier contrato de reparación de crédito, por cualquier razón y sin penalidad, hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo. La empresa debe darte un formulario "Aviso de Cancelación" en duplicado y no puede empezar a trabajar durante esos 3 días. Algunos estados dan 5 días.
Leer este derechoUna empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de hacer el trabajo
15 U.S.C. § 1679b(b)
La ley federal prohíbe a las empresas de reparación de crédito cobrar o recibir dinero por un servicio antes de completarlo. Una empresa que te cobra por adelantado, cobra una tarifa de "inicio" o de "primer trabajo", o cobra una mensualidad por trabajo que aún no hizo, viola la ley.
Leer este derechoPrimero un contrato escrito y una declaración de derechos
15 U.S.C. § 1679c
Antes de que firmes, una empresa de reparación de crédito debe darte una declaración escrita separada titulada "Derechos sobre el Expediente de Crédito del Consumidor bajo la Ley Estatal y Federal". No puede darte servicios sin un contrato escrito, firmado y fechado, que diga el costo total, describa los servicios, las garantías, cuánto tardará, la dirección de la empresa y un aviso de cancelación en negrita junto a tu firma. Cualquier renuncia a estos derechos es nula.
Leer este derechoPuede recuperar daños cuando se viola la FCRA
15 U.S.C. § 1681n
Una agencia de crédito o una empresa que le reporta que viola la FCRA a propósito debe sus daños reales o daños legales de $100 a $1,000, posibles daños punitivos, y sus costas y honorarios de abogado. Una violación por negligencia debe los daños reales y los honorarios. El reclamo debe presentarse dentro de 2 años de descubrir la violación y no más de 5 años después de ocurrida.
Leer este derecho