Sus derechos ante los cobradores en Texas
La ley federal y la de Texas limitan lo que pueden hacer los cobradores, protegen la mayoría de los salarios y ponen un plazo a las demandas. Esto es lo que significa cada regla en palabras sencillas, con el texto exacto en que se basa.
Pídales que lo prueben
Dentro de los cinco días de contactarle por primera vez, un cobrador externo debe enviarle un aviso por escrito. Si usted disputa por escrito dentro de 30 días, debe dejar de cobrar hasta enviarle una verificación.
15 U.S.C. § 1692g(b)Si disputa una deuda por escrito dentro de los 30 días del aviso del cobrador, el cobrador debe dejar de cobrar hasta enviarle una verificación.
Texto citado“the debt collector shall cease collection of the debt, or any disputed portion thereof, until the debt collector obtains verification of the debt”Verificado contra la fuente oficial
Dígales que dejen de contactarle
Una carta por escrito termina las llamadas y cartas de un cobrador externo, salvo avisos de que se detiene o de que tomará un paso legal específico. La deuda no desaparece, y una demanda sigue siendo posible.
15 U.S.C. § 1692c(c)Puede decirle por escrito a un cobrador que deje de contactarle. Después solo puede escribirle para confirmar que se detiene o para avisar que puede tomar un paso legal específico. La deuda en sí no desaparece.
Texto citado“the debt collector shall not communicate further with the consumer with respect to such debt”Verificado contra la fuente oficial
15 U.S.C. § 1692c(c)Una carta enviada por correo para dejar de contactarle surte efecto cuando el cobrador la recibe — el correo certificado le da prueba.
Texto citado“If such notice from the consumer is made by mail, notification shall be complete upon receipt”Verificado contra la fuente oficial
La ley de Texas también cubre a los acreedores originales
La Ley de Cobro de Deudas de Texas prohíbe amenazas, declaraciones falsas y acoso por parte de cualquiera que cobre una deuda de consumo — incluido el prestamista original.
Deudas antiguas
En Texas, una demanda por la mayoría de las deudas debe presentarse dentro de cuatro años. Un comprador de deudas no puede demandar después, y un pago no reinicia ese plazo. No pague ni prometa pagar una deuda antigua antes de preguntar a un abogado.
Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.004(a)En Texas, una demanda para cobrar una deuda generalmente debe presentarse dentro de cuatro años. Cuándo empieza el plazo es una cuestión legal.
Texto citado“not later than four years after the day the cause of action accrues”Verificado contra la fuente oficial
Tex. Fin. Code § 392.307(c)Un comprador de deudas no puede demandar por una deuda de consumo después de vencido el plazo de prescripción.
Texto citado“may not, directly or indirectly, commence an action against or initiate arbitration with a consumer to collect a consumer debt after the expiration of the applicable limitations period”Verificado contra la fuente oficial
Tex. Fin. Code § 392.307(d)En Texas, un pago sobre una deuda prescrita que pertenece a un comprador de deudas no reinicia el derecho a demandar.
Texto citado“the cause of action is not revived by a payment of the consumer debt”Verificado contra la fuente oficial
Su salario está protegido
Texas protege el salario actual del embargo por deudas comunes. Las excepciones: manutención infantil y conyugal ordenada por la corte, préstamos estudiantiles federales (hasta el 15% sin demanda) e impuestos federales.
Tex. Prop. Code § 42.001(b)(1)En Texas, el salario actual está protegido de los acreedores comunes; la manutención infantil ordenada por la corte es la excepción principal.
Texto citado“current wages for personal services, except for the enforcement of court-ordered child support payments”Verificado contra la fuente oficial
20 U.S.C. § 1095a(a)(1)Los préstamos estudiantiles federales son una excepción a la protección salarial de Texas: el gobierno puede embargar hasta el 15% del salario disponible sin demanda.
Texto citado“may not exceed 15 percent of disposable pay”Verificado contra la fuente oficial
"A prueba de sentencias"
Si todo lo que tiene y gana está protegido — salario, vivienda, bienes personales exentos, jubilación — un acreedor puede ganar una sentencia pero tener poco que pueda tomar legalmente. La deuda sigue existiendo y sigue afectando su crédito.
Tex. Prop. Code § 41.001(a)Texas protege la vivienda familiar (homestead) de la mayoría de los acreedores — pero no de la hipoteca, los impuestos a la propiedad u otros gravámenes que la ley permite sobre una casa.
Texto citado“are exempt from seizure for the claims of creditors except for encumbrances properly fixed on homestead property”Verificado contra la fuente oficial
Tex. Prop. Code § 42.001(a)Texas protege ciertos bienes personales hasta $100,000 por familia ($50,000 para un adulto soltero), sin contar lo que se debe sobre ellos.
Texto citado“has an aggregate fair market value of not more than $100,000”Verificado contra la fuente oficial
Tex. Prop. Code § 42.0021(b)Las cuentas de jubilación calificadas (401(k), IRA, pensiones) generalmente están protegidas de los acreedores en Texas.
Texto citado“whether vested or not, is exempt from attachment, execution, and seizure for the satisfaction of debts”Verificado contra la fuente oficial
Información incorrecta en su reporte de crédito
Puede disputar errores con la agencia de crédito gratis; debe reinvestigar, generalmente dentro de 30 días. Obtenga reportes gratuitos en AnnualCreditReport.com.
15 U.S.C. § 1681i(a)(1)(A)Puede disputar gratis información incorrecta en su reporte de crédito; la agencia debe reinvestigar, generalmente dentro de 30 días.
Texto citado“conduct a reasonable reinvestigation to determine whether the disputed information is inaccurate”Verificado contra la fuente oficial
Deudas médicas en los reportes de crédito
Una regla federal de 2025 para quitar las facturas médicas de los reportes de crédito fue anulada por una corte. Las tres agencias aún no reportan cobranzas médicas menores de $500, cobranzas médicas pagadas, ni deudas médicas de menos de un año.
Después de una venta por ejecución
Si una venta en Texas trae menos que el saldo del préstamo, el prestamista puede demandar por el resto dentro de dos años, y usted puede pedir a la corte que use el valor justo de mercado de la casa en lugar del precio de venta. Después de una venta ordenada por la corte, esa solicitud debe hacerse dentro de 90 días.
Tex. Prop. Code § 51.004(b)Después de una venta judicial, quien debe el saldo puede pedirle a una corte que use el valor justo de mercado de la casa — dentro de 90 días.
Texto citado“not later than the 90th day after the date of the foreclosure sale”Verificado contra la fuente oficial
Impuestos sobre deudas perdonadas
Una deuda perdonada puede contar como ingreso. La deuda exonerada en una quiebra está excluida, y también la perdonada mientras usted está insolvente, hasta el monto de su insolvencia. Se reclama en el Formulario 982 del IRS — consulte a un preparador de impuestos.
26 U.S.C. § 108(a)(1)(B)La deuda perdonada puede contar como ingreso para impuestos, pero no la deuda exonerada en quiebra, ni mientras usted esté insolvente (hasta el monto de la insolvencia). Se reclama en el Formulario 982 del IRS — consulte a un preparador de impuestos.
Texto citado“the discharge occurs when the taxpayer is insolvent”Verificado contra la fuente oficial
Préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles federales tienen opciones de pago basadas en ingresos y siguen reglas especiales en la quiebra. Revise sus opciones en StudentAid.gov.
Si un cobrador rompe estas reglas, puede quejarse ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor y el Procurador General de Texas, y hablar con ayuda legal sobre sus derechos.
- Consumer Financial Protection Bureau — Debt collection helpVisitar sitioEnlace revisado el 22 sept 2026
- Federal Trade Commission — ReportFraud.ftc.govVisitar sitioEnlace revisado el 22 sept 2026
- AnnualCreditReport.com — free credit reportsVisitar sitioEnlace revisado el 22 sept 2026
- Federal Student Aid — income-driven repaymentVisitar sitioEnlace revisado el 22 sept 2026
- IRS — About Form 982 (reduction of tax attributes due to discharge of indebtedness)Visitar sitioEnlace revisado el 22 sept 2026
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